第94章 困卦(1/4)

    中国个人负债的困卦何解

    一、引言

    近年来，中国居民的负债规模持续增长，负债人群数量不断增加，个人负债问题逐渐成为社会关注的焦点。据相关数据显示，截至2023年6月底，我国住户部门债务规模已达7856万亿元，再创纪录新高，但同比增速放缓至72，为2005年有纪录以来最低增速。面对如此庞大的负债规模，个人负债的困卦如何破解，已成为亟待解决的问题。

    二、中国个人负债现状

    1 负债人群规模庞大：全国负债人群已近8亿人，其中80后和90后占比高达85。这一庞大的负债人群规模，反映出年轻一代在消费观念和生活方式上的转变，同时也暗示着他们在经济压力面前的脆弱性。

    2 债务结构以房贷为主：个人住房贷款是中长期消费贷款的主体，在中长期消费贷款中占比长期在80以上。房贷相关的负债约为38万亿，平均每人背负约14万的债务。房贷的高占比，使得房地产市场的波动对居民负债状况产生重大影响。

    3 偿债压力不断上升：2012-2021年，我国居民每年还本付息的规模从5万亿元攀升至14万亿元，居民的偿债比率从245上升到282，2021年，我国居民债务收入达1244。持续大幅上行的购房支出和不断刚性化的还本付息开支，严重影响了居民的消费“可支配收入”。

    三、个人负债困卦的成因

    1 消费观念的转变：随着经济的发展和生活水平的提高，人们的消费观念逐渐从传统的节俭型向享受型转变。超前消费、借贷消费成为一种普遍现象，尤其是在年轻一代中更为突出。这种消费观念的转变，使得个人负债规模不断扩大。

    2 房地产市场的推动：房地产市场的快速发展，使得房价不断攀升。为了购买房产，许多居民不得不通过贷款来实现购房梦想。房贷成为居民负债的主要组成部分，同时也增加了居民的偿债压力。

    3 收入增长滞后：尽管近年来我国居民收入有所增长，但与负债规模的增长速度相比，仍显得较为缓慢。2023年，全国居民人均可支配收入元，比上年名义增长63，扣除价格因素，实际增长61。收入增长的滞后，使得居民在
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